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恒昌-格莱珉合作项目的内涵、路径及其对我国金融业的启示

2016-05-26 10:34:05

罗显华

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恒昌格莱珉精准扶贫国际合作项目(以下简称“恒昌格莱珉项目”),是恒昌公司与“格莱珉中国”的国际间合作项目,旨在探寻如何精准地解决和帮助社会底层的贫困人群。2016年4月21日,恒昌公司与格莱珉有限公司在孟加拉国格莱珉银行总部举行了“恒昌格莱珉精准扶贫国际合作项目”签约仪式。在恒昌公司与格莱珉有限公司的签约仪式上,诺贝尔和平奖获得者、格莱珉银行创始人穆罕默德•尤努斯(MuhammadYunus)博士、北京市君邦律师事务所创始合伙人李继泉律师等见证了签约仪式。在恒昌公司与格莱珉的签约会上,恒昌公司创始人、CEO秦洪涛与格莱珉中国有限公司总裁高战代表双方共同签署了此次协议,项目计划于2016年6月正式启动,首期将建立3个网点,并由此逐步扩展开来。

尤努斯博士开创和发展了“微额贷款”服务,专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。他被称为“穷人银行家”“穷人的经济学家”“微型金融之父”,这源于他创造了面向贫困人群无抵押小额信贷的格莱珉银行,通过格莱珉银行帮助孟加拉穷人通过创新的信贷机制实现自己的生存发展和创业,尤努斯博士因此获得了2006年诺贝尔和平奖。“格莱珉有限公司”是“格莱珉中国”的运营平台,受尤努斯教授创办的“格莱珉信托(GrameenTrust)”的指导与约束,在大中华地区通过股权合作、捐赠和借贷的方式开展合作,推行“格莱珉中国——精准扶贫计划”。

一、恒昌-格莱珉合作项目的内涵核心

恒昌格莱珉精准扶贫国际合作项目的内涵核心,就是在中国复制“格莱珉模式”,它是根据诺贝尔奖获得者默罕默德•尤努斯教授创办的格莱珉银行所遵循的核心原则、它是建立在格莱珉银行成功经验的基础上的,包含并不限于以下原则:(1)为穷人服务,尤其面向贫困妇女;(2)以信任为基础,不需要任何抵押、担保和联保,以促进自我雇佣;(3)通过小组和中心模式,扩展社交网络,促进社会资本增加;(4)贷款额度小,分期还款,上门服务;(5)交易开放和透明,可持续性;(6)广泛的发展议程,定期展开社会影响力评估。

尤努斯创建的“格莱珉模式”在经历了近四十年的探索和实践后,事实上给出了社群化、企业化、公益化的扶贫解决方案,给了贫困人群(尤其是女性)一个实现自力更生和创业致富的机会。在中国,尤努斯教授于2014年正式启动了“格莱珉中国”计划。格莱珉独特的“五人小组、中心会议、社区议题”等模式,能够有效扩展底层妇女的社会网络,培育社会资本,通过利用金融工具,让他们经济上更有力量。一个稳固的格莱珉式项目的建立,是从第一个小组(5个客户)、第一个中心一步步迈进的。新小组形成的速度由当地潜在客户的人口密度和中心经理的经验决定。根据格莱珉银行的全球复制经验,通常新招聘的中心经理遵循以下小组形成速度:首年每月一个小组(5名成员),次年每月1.5个小组,第三年及以后每月2个小组。以这样的速度,由8名中心经理组成的一个支行第一年能有 480 名客户(会员),到第二年末能有 1200名(会员),第三年末能有 2160名(会员)。在发展为低收入者所服务的“小额信贷”系统的宗旨指导下,以期达到:一是为低收入者服务来尽力帮助他们战胜贫困,为他们创造自雇机会,为他们提供增收机会,并对他们的生活产生积极的影响;二是创建成一个经济高效且稳定的“小额信贷”系统,从而把低收入群体引入到一种促进家庭经济增长与社会建设的方式中去。

恒昌格莱珉精准扶贫国际合作项目,就是致力于要让普惠金融的理念更加深入人心;就是要把“小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体”明确为重点服务对象,充分发挥推进普惠金融发展的主力军作用。

二、恒昌-格莱珉项目落地中国的路径探索

尽管格莱珉银行已经在包括美国、澳大利亚等40多个国家取得较好发展,然而在中国却遇到了“水土不服问题”,比如与京东的合作。在参考众多学者研究成果的基础上,笔者认为,恒昌格莱珉项目要很好地落地中国,必须有恰当的路径。

首先,恒昌与格莱珉中国的合作,需要以普惠金融为工作目标,服务于小微企业、广大农民群体、处于创业初期的中小型创业团队等。可以从欠发达地区向发达地区推广,或是在经济发展水平不同的地区针对不同的目标群体开展推广工作。

其次,格莱珉中国与恒昌公司合作,需要充分发挥互联网金融的优势。

第三,必须坚持面向穷人的商业性微型金融模式,金融服务定价要考虑所有的成本和风险,扩大金融服务的覆盖面,实现财务和机构的可持续性。

第四,必须从根本上解决风控问题。如果规模增大,管理体制却没跟上,这必然会出现问题。

第五,由于是公益性质起步,存在一些产权不清、责任不明等问题。所以产权关系必须明确。

第六,需要国家政策支持,需要国家给以相应的法律保障,包括融资问题如何得到解决。

当然,恒昌公司与格莱珉有限公司开展国际合作的目的,是学习、借鉴格莱珉模式,打破金融业“嫌贫爱富”的经营模式,为穷人提供金融服务,以期增加就业,减少贫困。这是恒昌公司勇于承担社会责任、积极回报社会的具体行动。

三、恒昌-格莱珉合作项目对我国金融业的启示

格莱珉银行以小额信贷帮助穷人摆脱贫困,其模式已被成功复制到全球40多个国家和地区,许许多多穷人从中受益。这对于中国金融业发展小额信贷、从社会底层推动经济和社会发展,有着十分重要的启示、借鉴作用。

第一,要从法律上可以加强立法,允许把小额信贷纳入正常的金融体系,使得小额信贷的目的、利率、方式等方面的内容有明确的规定与参考。

第二,鼓励互联网金融平台,比如类似恒昌公司的P2P平台,给予资金支持,使更多的低收入人群获得资金支持。

第三,在资金来源上,要支持国内的金融机构发展小额信贷,从多方面来扩充小额信贷的资金来源,建立健全小额信贷的覆盖体系。

第四,在贷前和贷后项目管理上,允许贫困农民和贫困群体贷款,通过采用借贷小组制,加强小组内部监督和约束。

第五,从团队建设来看,格莱珉模式敢于选择妇女、穷人那些普通银行不敢选择的用户,这是种敢于尝试冒险的精神。这是值得我国金融业学习的。

总之,恒昌公司正在与“格莱珉中国”进行务实合作,努力尝试、深度研究,探寻如何精准地解决和帮助社会底层的贫困人群,让他们从贫穷、自卑、被歧视到生活富足、家庭幸福、关爱他人的善美蜕变,向“成为全球知名的值得客户信赖的互联网金融咨询服务企业”的愿景不断迈进。

关键词:
恒昌 格莱 合作项目 金融业 路径
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