奇葩险有创新也存风险 专家:互联网保险不是法外之地

来源:财经网  2018-08-31 16:43
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导语

各种互联网保险产品必须要符合国家现行法律法规。凡是与国家现行法律法规相抵触的保险产品、保险服务,不管他是不是以互联网的名义出现,都应该接受严格监管。违规违法的,要受到应有的处罚。

互联网的便利给人们带来了极大的方便,在网上购买保险也成为越来越多人的选择,各种个性化的保险也已非常普遍。但近日,各种“噱头十足”的保险产品,又引起了大众的注意,媒体谓之为“奇葩险”。

早在2016年,大象保险推出的一款“阳光美颜险”就曾引起业界哗然,这款保险只要在保期内发生化妆品过敏起痘情况,大象保险将进行保费100倍金额的理赔。无独有偶,安联财险与阿里小微金融服务集团(筹)旗下淘宝保险共同合作推出过赏月险,京东金融联合中国人寿保险推出过一项“忘穿秋裤险”。

此外,还有“鹿晗恋爱险”“熊孩子险”“手机碎屏险”“上班下雨险”“雾霾险”等各种层出不穷的险种,不仅吸引了大众的眼球,也引来了不少争议。

保险公司起名时处于何种考虑?这些奇葩险究竟究竟是在创新还是在博眼球?背后是否隐含着风险?大众在选购时又需要注意些什么?

有创新也有噱头 选择奇葩险要擦亮眼睛

在传统保险领域,依然存在着产品种类较为单一,同质化严重等问题,不少公司希望借助互联网的东风,解决客户需求痛点,因此互联网保险应运而生。

保险行业人士陆亦东向财经网科技指出,随着消费结构的升级,人们的风险意识也逐渐提高,对于保险有了更高的需求,而互联网的出现,让传统保险得以实现线上化的运作,同时也可通过技术手段,对消费者在互联网上留下的数据进行大数据分析,从而设计出更多新的产品。

这些名目繁多的新产品,究竟以创新解决了实际需求,还是在以噱头博取眼球?一方面,业界给予了积极正面的评价,另一方面也对产品质量等方面做出了风险提示。

在复旦大学发展研究院保险中心客座研究员王永华看来,个性化、定制化保险属于互联网时代的新产品。他认为互联网的无边际特征,让几乎所有的风险场景都可以打包成产品,以很低的边际成本销售,长尾效应明显,这是互联网时代必然的特点。

浙江大学公共政策研究院客座研究员夏学民则指出,互联网保险推出了诸多新奇的险种,客观上满足了投保人的,个性化需求,这是传统保险公司和传统保险产品所无法做到的。因此总体而言,互联网保险的创新功能具有积极意义。”

日前,中国银行保险监督管理委员会曾发布风险提示称,有的保险机构为片面追求关注度和销售量,推出所谓的“吸睛”产品,存在宣传内容不规范、网页所载格式条款的内容不一致或显示不全、未明确说明免责条款等问题,涉嫌误导消费者。

针对市面上各种名目繁多的所谓“奇葩险”,陆亦东表示,有一些保险确确实实踩中了大家的需求,例如熊孩子保险。“随着现在网络的发达,熊孩子犯错报道量那么大,家庭为了熊孩子的一个小错误,可能会付出相当大的代价,而熊孩子保险也就正好在这时候应运而生。”

陆亦东认为这类产品是随着时代变化而做的改变,体现了保险公司的快捷跟有效率体贴服务,但同时他指出,“很多的险种也是为了博人眼球。”

陆亦东认为,一些互联网保险公司为突围和突破压力,会在产品开发、销售等方面另辟蹊径,某种程度上会导致产品质量参差不齐,背后可能也会暗藏不少风险,因此消费者在选择的时候要擦亮眼睛。

理赔难、争议多  互联网保险是风口但也暗藏危机

此前,中国保监会印发的《财产保险公司保险产品开发指引》(以下简称《指引》)明确规定,保险公司不得开发对保险标的不具有法律上承认合法利益、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品。

有媒体指出,在《指引》出台之前,保险会就曾先后叫停“雾霾险”“摇号险”等险种。

文章称,“仔细研究“雾霾险”条款发现,想要获赔并不容易。”根据具体条款,该产品针对的是10至50周岁的在京人士,若连续5天北京市城区12个监测点空气质量指数大于300,将一次性给付“污染津贴”200元至300元。该媒体指出,以北京为例,北京城区12个监测点空气质量指数连续5天大于300,近几年几乎没有出现过。

此外,也有媒体报道过,北京的陈女士就在购买手机后为屏幕上了保险,但没想到当手机屏幕真的碎掉以后,却无法像通常的保险那样自己去找维修机构换屏幕,由保险公司报销相应的费用,实际情况是要把手机寄到指定的维修点,修好之后再寄回。

陆亦东表示,奇葩险存在的场景特殊,有时候会在理赔方面出现较多争议,这类保险省却了客户亲笔签名的过程,存在的风险也比较大。陆亦东举例,曾有消费者在网上购买过资金安全险,到想推荐给朋友时,却发现根本无法找到链接,因此也无法产生理赔。

“还有可能出现的情况是,消费者在缺乏传统业务员正确解答相应免赔条款,注意事项的情况下,只会大概看一下条款,自己也根本无法正确的理解到自己购买险种的条款如何赔偿,最后导致轻则拒赔不赔,重则对簿公堂。“

此外,陆亦东提示,这些险种不像车险价格明确、条款清晰、监管到位,却像寿险一样样式繁多 ,所以所以消费者购买时一定注意险种的条款、免赔额、免赔责任等,要在正规的保险公司主页或传统的保险业务员进行了解后购买,避免上当受骗,或出险后却得不到保障的情况发生。“不要冲动,应该充分了解产品。

财经网科技留意到,在大象保险APP上推出了“熊孩子险”、“上班下雨险”等险种。其中,“上班下雨险”赔付条件为“针对直辖市、省会城市被保险人通勤途中,由于降水影响导致的费用损失等给予保险金额内的赔付。周一至周五每日5:00-10:00和17:00-22:00点出现降水阈值即赔付。保障额度随保障城市、保障月份变化。”

针对这两款险种推出的初衷以及目前是否有理赔案例,财经网联系大象保险进行了沟通,但对方未给予明确答复。

此外,针对公司是否具备相关资质,是否具备保险开发、销售权限以及在定价上是否有规范标准等问题,也未给予回应。

涉对赌、存风险专家呼吁加强监管 

除了理赔难、争议多等不便指出外,实际上这些险种所存在的风险也不少。业界认为,不少机构推出各种千奇百怪的产品,有的涉嫌打擦边球,有的甚至直接违反了国家关于保险的监管规则。

业界有声音认为,这些“奇葩险”其实就是游戏,披上“互联网+”的外衣,有创新之名,无创新之实。有媒体指出,在 “鹿晗恋爱险”中,粉丝“投保”时对“鹿晗”没有保险利益,“协议”无效,在协议无效的情形下,平台机构仍支付所谓的赔偿金属于博彩,即赌博。

法律界人士认为,从严格意义上说,这样的交易不能称之为“保险”,而是基于个人意愿的对赌协议。

此外,王永华也对媒体指出了另外的风险,他认为保险产品首要的是保险,而有的机构以互助为名,表面是保险,实际做的是拉人头的集资业务。”从消费者的角度看,应该明白购买保险是保障极端风险,而不是发财的途径,即便是理财型产品,也只能提供很有限的增值。

夏学民也表示,“当务之急是,让互联网保险回归保险的本意。任何机构和个人,不得以互联网为手段异化保险产品和保险事业。互帮互助、消除风险、弥补损失永远是保险的初心。保险不是投资品,保险不能用于赚取利润。”

在监管方面,王永华提出要更多考虑互联网产品的标准化问题,尽量保持与创新同步,哪怕是小的领域,都要界定具体。在保险销售方面,做好理赔的客户体验,销售要简洁,售后和理赔也要简洁。

西南政法大学民商法学院教授曹兴全给出了自己的建议,他认为所谓新型产品,应当有规范的条款,保险公司不得用“吸眼球的术语“进行宣传和其他推介,也不在销售时用这些术语来影响购买人的判断,否则应认定为虚假宣传或不当说明。“

“互联网保险不是法外之地,“夏学民指出,各种互联网保险产品必须要符合国家现行法律法规。凡是与国家现行法律法规相抵触的保险产品、保险服务,不管他是不是以互联网的名义出现,都应该接受严格监管。违规违法的,要受到应有的处罚。

编辑:jiangjing
之地 奇葩 风险 互联网 专家
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