曾几何时红遍全国的互联网金融如今已成为人们口中的忌讳之禁，业务与互联网相关的金融企业或与其划清界限，或改之以其他名称，曾经备受追捧的新金融代表如今跌落尘埃，其未来的前景也备受质疑。

回望中国互联网新金融业态的发展历程，导致其走到今天这一地步的根本原因在于其风险，尤其是违法诈骗风险难以防控。这与互联网的特性有关——覆盖地域广、传播速度快、产品业务新，许多概念与模式都是人们从未接触，甚至从未听说过的。更重要的是，这些新兴金融模式走进千家万户，无论是投资者还是融资者都能在其中找到一席之地，人们的日常生活与金融的联系从未如此紧密。因此，“接地气”的互联网金融一旦出事，就会对广大民众的生活产生直接影响，更会受到社会舆论的高度关注，进而理所应当地成为了“最危险”的金融领域。

互联网金融的风险与问题不可回避，但需要认识到，基于互联网等新兴技术，中国金融业的发展给人们带来了生活的巨大便利和福利的巨大提升。农业领域的融资缺口一直是国家关注的重点，根据《中国“三农”互联网金融发展报告（2017）》，三农领域融资缺口约为3万亿元，存在巨大的市场需求。在互联网技术被引入到农业金融领域后，保守估计2017年农村互联网金融的新增贷款余额在3000亿元左右，通过涉农网贷平台完成的交易额约在600亿元以上，通过国内互联网众筹平台成功融资的农业众筹项目近8亿元，且这些年的各种融资规模一直在稳步增长中。在“三农”领域，平均每增加3万元的资金流入，即可解决1个农村居民的就业问题。金融科技的贡献不可忽视。

除了融资规模，移动互联和大数据技术也促进了农村金融业务模式的升级。以农机分期金融为切入点的农分期，通过与2000多家农机经销商合作，促进了超过3万台农机的销售，土地种植收益面积超过300万亩。蚂蚁金服旗下的旺农贷可以向农村地区提供最高50万元，无需担保抵押的互联网纯信用贷款。京东金融的“数字农贷”通过数据化授信方式有效缓解了农户借贷抵押物不足、征信缺失的问题，截至2017年年底，京东农村金融业务已经覆盖全国1700个县、30万个行政村。还有覆盖全国27个省区，为1万多个规模农场、3000多家经销商提供超过65亿元融资服务的农发贷，聚焦农村交通工具场景的什马金融，以及翼龙贷、沐金农、沃投资……金融科技正将信贷、支付、理财、消费金融、保险和众筹等新兴业务逐渐应用到农村地区，为农村金融体系的现代化立下了汗马功劳。

除了农村地区，也有越来越多的小微企业选择通过互联网途径解决融资需求。据统计，约有9%的小微企业曾经通过互联网进行融资，互联网平台成为小微企业当中继银行借贷、私人借贷之后的第三大主要融资渠道。中国目前大概有1万余家小贷公司，如果每家服务100家小微企业，那么1万家小贷公司可以支持100万家小微企业。而仅有几百员工的阿里网商银行成立3年以来就服务了800多万家小微企业和初创企业，金融业的效率在互联网的帮助下实现了质的飞跃。《2017中国众筹行业发展年报》显示，2017年全年共上线76670个众筹项目，其中已成功项目有69637个，占比达90.83%，成功项目的实际融资额约为260亿元，比2016年增加了42.57 亿元，同比增长19.58%，覆盖领域包括汽车众筹、实体场所、科技、农业、房地产、旅游、影视、音乐、游戏和出版等行业。金融科技的创新直接转化成了促进实体经济发展的动力。

在移动互联支付领域，中国也走在了世界前列。云计算在全球金融领域最大的应用就是今天的移动支付，金融科技对交易和支付的效率起到了决定性作用。2011年支付宝在“双十一”期间每秒钟的处理量是1000笔，这个数字在当时的技术条件下很难取得突破，而在2013年结合云计算后，处理量迅速提升到每秒钟1.5万笔，此后逐年攀升，2016年增加到每秒12万笔，2017年则达到25万笔。不仅是效率，在引入指纹识别、人脸识别等新技术后，金融科技企业采集信息和防控风险的能力也得到了大幅提升，可以迅速判定账户余额、支付过程中是否本人操作、支付时操作场景是否正常等情况。根据央行的数据，中国银行卡资金的平均损失率约为万分之二，而支付宝账户的资金损失率已经低于百万分之一，这也是支付宝提供的账户安全险平均1.6元最高可保障100万元损失的根本原因。相比之下，国外领先支付机构的资金损失率却还在千分之二左右。很多人以为与互联网相关的金融只会带来新的风险，殊不知互联网等新技术的介入使得日常支付更加安全高效。不仅如此，中国还在享受着全球最低的移动支付费率。美国信用卡对商家的收单费率在3%-4%之间，转账费率高于1.5%，中国移动支付对商家收单费率在0.6%左右，小额转账则基本免费。金融科技不仅带来了融资民主化，也让支付应用更加平民化。

创新推动变革，科技引领发展。回顾以互联网技术为核心的现代金融业态所取得的成绩是为了提醒社会公众对互联网金融不应持“有罪推定”态度，不应增加额外的心理负担，不应矫枉过正，因噎废食。对新兴金融业态的认知要回归真相，对金融创新取得的成就和存在的问题要理性分析，坦然面对，对舆论中的煽动性和不实性内容要予以警惕，不可过分夸大负面影响而裹足不前，失去促进金融进步的大好时机。

金融风险非自今日始，冠以互联网名头的金融风险并不比传统金融风险更加难以应付，也并没有更强的杀伤力和破坏性。防控新金融风险的关键不在于更名改姓，做表面文章，而在于实事求是，以科技为纲，以普惠为本，循序渐进，稳步发展。如果只是换汤不换药，治标不治本，最终只会重蹈覆辙，落下掩耳盗铃的笑柄。兴一利，生一弊，对互联网和金融的结合既没有必要神圣化，也没有必要妖魔化，使其回归到常态化的发展轨道才是最合理的选择。

IMF总裁拉加德曾在署名文章《金融业的“美丽新世界”——金融科技》中专门阐述了金融科技的发展前景和对金融科技监管的新思考，认为金融科技将金融业带入了“美丽新世界”。21世纪注定是信息技术与互联网的世纪，人类的生产生活已经离不开互联网，金融更不会例外。互联网技术与金融的融合已成为不可避免的潮流与趋势，适应变化，拥抱发展，不仅是企业家与监管者们的工作，也与每一个人的未来生活息息相关。世界潮流，浩浩荡荡，希望涅槃重生的金融科技企业能够内审中国之情势，外察世界之潮流，兼收众长，益以新创，共同创造新金融业态的美丽新世界。

作者简介：李苍舒，北京大学数字金融研究中心博士后，2018年7月毕业于清华大学五道口金融学院，获经济学博士学位。曾在International Journal of Intelligent Technologies and Applied Statistics、《数量经济技术经济研究》、《统计研究》、《经济学动态》、《国外社会科学》、《金融评论》等刊物公开发表学术论文10余篇，所撰写的论文被人大复印报刊资料转载。研究兴趣包括数字金融和宏观经济金融等。